Конечно, “брать кредит” не всегда означает “становиться зависимым” в психологическом смысле. В случае разумного отношения, объективной оценки возможностей и хороших навыков финансового планирования заемные средства могут быть использованы с пользой. Однако при отсутствии таких качеств и при других условиях, которые мы обсудим ниже, материальная зависимость от займов может перерасти в форму психического заболевания. Для того, чтобы оценить степень риска, выберите утверждения, типичные для вашего поведения или поведения вашего близкого человека.
| 1 | Я с любопытством и вниманием выслушаю предложение менеджера банка, если он позвонит и сообщит мне, что кредитный лимит утвержден. |
| 2 | Я стараюсь выглядеть успешным человеком и покупать новые вещи, даже когда у меня не хватает на это денег. |
| 3 | Я постоянно пользуюсь услугой “залоговый платеж” для мобильного телефона и интернета дома. |
| 4 | Я счастлив, когда получаю SMS-сообщения от банков, подтверждающие, что я могу взять кредит. |
| 5 | Я покупаю современную технику и гаджеты в кредит, несмотря на то, что у меня уже есть аналогичные предметы в хорошем функциональном состоянии, но устаревших моделей. |
| 6 | Покупая в кредит, я убеждаю себя в необходимости этого продукта. |
| 7 | Сразу после покупки я утешаю себя мыслью, что до следующего платежа еще много времени, и я бы как-нибудь нашел деньги. |
| 9 | При покупке в кредит я не рассчитываю сумму общей переплаты и сумму ежемесячных платежей с учетом других кредитов. |
| 10 | Я совершаю покупки с помощью кредитной карты, иногда я занимаю средства у своих друзей и родственников. |
| 11 | Довольно часто случается, что на моей кредитной карте заканчиваются средства. |
| 12 | В моей жизни были ситуации, когда мне приходилось брать новый кредит, чтобы погасить один или несколько предыдущих займов. |
Если у вас отмечены 6 или более заявлений из списка, это можно считать поводом серьезно задуматься.
Причины кредитной зависимости
Опыт людей, которые поделились с нами своими историями, показывает, что есть много способов попасть в “кредитное узкое место”. Мария была польщена вежливостью сотрудников банка и была вдохновлена простыми способами погашения своего первого долга. Николай не мог отказаться от привычных удобств, чтобы восстановить все в бизнесе. Константин не справился с игровой зависимостью.
Мы перечислим несколько причин зависимости от займов и кредитов. Следует отметить, что это лишь некоторые из многих условий, которые могут оказывать влияние как по отдельности, так и в сочетании с другими.
1. Желание повысить заметный статус
Человек стремится обеспечить свою повседневную жизнь различными благами достатка: смартфонами нового поколения, дорогими гаджетами и брендовой одеждой, роскошным автомобилем, поездками за границу и ужинами в ресторанах. Желание “казаться успешным” становится сильнее, чем отсутствие возможности ”быть успешным». Зависимый человек живет не по средствам, каждый день пытаясь продемонстрировать другим свое мнимое благополучие. Как правило, такая картина развивается на фоне серьезных проблем с самооценкой.
2. Внушаемость
Рекламные звонки, резкие вывески, обходительные манеры “персонального менеджера”, который звонит из банка с выгодным предложением “только для вас”, — это крючок, на который попадаются люди, поддающиеся предложениям. Десятки специалистов работают над структурой каждого конкретного рекламного предложения. И их усилия не напрасны: некоторые люди не могут устоять перед многообещающими звонками и трезво оценивают неизбежные риски.
3. Инфантилизм
Избалованный ребенок, чьи желания быстро и неизменно удовлетворялись взрослыми, растет с чувством, что весь мир вокруг него ему должен. Став взрослым, он начинает просить денег не только у своих родственников, но и у друзей, брать кредиты и займы. В то же время он не смущается и не особенно беспокоится, если не может вернуть деньги.
4. Нерегулярный заработок
Человек привыкает к положению дел, когда в кошельке сегодня праздник, а завтра пост. Человек решает обеспечить себя кредитной суммой в ожидании возможного улучшения своего финансового положения в ближайшем будущем.
5. Отсутствие навыков финансового планирования
Человек не следит за движением личных расходов и доходов, не накапливает никаких сбережений, тратит деньги на удовлетворение сиюминутных желаний. Получив кредит, он не соблюдает условия платежей, так как может просто забыть о них.
6. Отсутствие разделения между финансами бизнеса и личными финансами
Ситуация усугубляется, если человек находится в процессе развития собственного бизнеса. Получив большую прибыль, он тратит ее на улучшение своих жилищных условий, поездку за границу или покупку нового автомобиля. Это кажется ему вполне логичным, потому что именно по этой причине он работал так долго. Однако при отсутствии надлежащего планирования и отделения личных доходов от средств, которые следует использовать для развития бизнеса, повышается риск пострадать от меняющихся рыночных условий. В критической ситуации бизнесмен вынужден взять кредит, чтобы спасти свой бизнес и поддерживать привычный уровень комфорта.
7. Объективная необходимость
К сожалению, в жизни может произойти что-то ужасное: несчастный случай, болезнь, потеря источника дохода или личная трагедия заставляют человека все глубже погружаться в долговую яму.
8. Другие зависимости
Другие зависимости могут привести к кредитной зависимости человека: шопоголизм, алкоголизм, зависимость от азартных игр и т.д. В свою очередь, такие зависимости развиваются на фоне психологических проблем и особенностей личности. Поэтому каждый случай следует рассматривать отдельно.
Как перестать жить в кредит: методика модификации 7Spsy
Что вам следует делать, если в какой-то момент вы окажетесь в кредитной ловушке? Как из этого выбраться? Куда обратиться за помощью? Если эти вопросы актуальны для вас, вы уже на правильном пути. Осознание проблемы — это первый шаг к избавлению от нее. Следующие советы станут вашей дорожной картой по преодолению кризиса.
1. Попросите помощи у близких
Мы не имеем в виду просьбу дать еще одну сумму заемных денег, хотя вам, безусловно, понадобится такая помощь. Скажите другим, что вы намерены систематически решать проблему, и вам понадобится их поддержка. Однако эта поддержка не должна быть неограниченной, поскольку никто не хочет выплачивать долги других людей. Составьте конкретный план и попросите помощи на некоторых этапах, когда вы не можете справиться без своих близких.
2. Включите фильтры входящих данных
Постарайтесь рационально оценить и тщательно изучить новые предложения, которые будут продолжать поступать к вам. Особую осторожность следует проявлять при общении с представителями финансовых “компаний-доброжелателей”, которые предложат свою помощь в погашении просроченных кредитов. Не верьте рассказам и отзывам своих “бывших клиентов”, которым якобы удалось решить свои финансовые проблемы и списать долги. Сотрудничество с такими компаниями может поставить вас в еще более сложную ситуацию.
3. Откажитесь от своих кредитных карт
Операции с кредитными картами являются одной из наиболее распространенных причин долговой нагрузки. Когда у вас есть доступ к имеющимся средствам, даже если они не ваши, труднее удержаться от соблазна купить новую блузку или классный смартфон. В этой части кредитная зависимость похожа на игровую, меры профилактики те же, и лучшим способом будет полный отказ от кредитных карт. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, таких как начисление процентов за услуги, сообщите банку о своем намерении и убедитесь, что ваш контракт расторгнут.
4. Составьте четкий план урегулирования задолженности
Научитесь анализировать и планировать свои финансы. Составьте таблицу доходов и расходов, запишите все свои долги и обязательства по кредиту. Найдите дополнительные источники дохода и выплачивайте свои долги шаг за шагом, начиная с малого и заканчивая большим, стараясь выплачивать большую сумму ежемесячно. Заранее примите решение, что излишек финансов, который появится в будущем, когда вы избавитесь от долгов, будет не потрачен, а накоплен на депозитном счете.
5. Обратитесь за психологической помощью
Звонки агента по взысканию, трещины в отношениях с близкими, необходимость отказывать себе во всем из-за легкомыслия в прошлом — это то, что приводит вас к состоянию повышенной тревожности и психологической уязвимости. Такие моменты требуют проработки. Однако это последствия, а не причины. Важно понимать, что вы стали зависимыми из-за внутренних психологических проблем и установок, которые необходимо изменить. В этой части будет сложно справиться без квалифицированной помощи.